メルカリでお金を借りる！メルペイスマートマネーの審査と申込手順を解説

メルペイスマートマネーは、2021年8月3日に株式会社メルペイが提供を開始した少額融資専門のローンサービスです。

株式会社メルペイ（以下、メルペイ）は、同社が運営する、フリマアプリ「メルカリ」のスマホ決済サービス「メルペイ」において、2021年8月3日（火）より、「メルカリ」の利用実績等を元に金利・利用限度額が決まり、「メルカリ」アプリで申し込みと利用が完結する少額融資サービス「メルペイスマートマネー」の提供を開始いたしましたのでお知らせします。

引用元:株式会社メルペイ

スマホひとつで借り入れできるうえ、借りたお金をメルペイにチャージできるので若い世代でも使いやすい利点があります。

しかし与信審査ではメルペイやメルカリの利用頻度が高い人が優遇されることから、初心者やたまに利用する程度の人は借り入れが困難になります。

この記事ではメルカリやメルペイが初心者の人でもメルペイスマートマネーの審査で通過する方法を解説していきます。

メルペイスマートマネーが表示されない人向けの申し込み方法やメルカリアプリ内でお金を借りる手順についても記載していますので、ぜひ参考にしてください。

メルペイスマートマネーの基本情報

メルペイスマートマネーの金利や限度額は、AI（人口知能）が分析したメルカリの利用実績をもとに、上記の範囲内で決められる仕組みとなっています。

メルカリの利用実績が良いほど審査で優遇してもらえるので、これまで借り入れできなかった若者や収入が少ない人でも貸付対象になるのが魅力です。

条件を指定して検索ボタンをクリックしてください。（複数可）

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メルペイスマートマネーとはメルカリでお金を借りられる新機能のこと

メルペイスマートマネーとは、メルカリのアプリを経由して少額のお金を借りられる新しい機能のことです。

メルペイを運営する株式会社メルペイが貸金業登録をおこない、2021年8月3日にサービスが開始されました。

今までは後払いサービスのメルペイスマート払いが主流でしたが、今すぐにお金が必要なユーザーの資金需要を叶える目的でお金を借りるサービスが新たに導入されています。

メルペイスマートマネーとメルペイスマート払いの違いを比較した結果は、以下のとおりです。

メルペイスマートマネーとメルペイスマート払いの大きな違いは、金銭取引をする仕組みになります。

メルペイスマート払いは、メルカリで商品を購入した際の支払いを翌月に回す後払いサービスとなっており、お金を借りることはできません。

割賦販売法が適用されるため独自の基準で審査でき、メルカリの利用実績のみで合否が決まります。

メルカリに登録されているお客様情報や、取引（売り・買い両方）情報、本人確認の状況等に基づいて、お客様に無理のない利用額の範囲を提示。

引用元:プレゼン資料（吉川メルカリ政策企画マネージャー）-経済産業省

一方でメルペイスマートマネーでは借りたお金を電子マネーまたは現金で受け取り、買い物や光熱費の支払いなど様々な用途に利用できるのが特徴です。

金銭貸借をすることから、消費者金融のカードローンやお金を借りるアプリなどの金融商品と同じように貸金業法が適用されます。

そのため、審査ではメルカリの利用実績だけではなく年収やローン履歴をもとに融資の可否や適用金利が決められます。

3.0～15.0%の低金利で借り入れできるので利息が増えづらい

メルペイスマートマネーの適用金利は3.0～15.0%となっており、低金利でお金を借りられるのが特徴です。

適用金利はメルカリの利用実績に基づいて決定され、滞りなく取引をおこなっている人ほど利息が安くなる仕組みになっています。

適用金利を決める基準については、メルカリの公式ホームページにも記載されていますので参考にしてください。

金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しており、お客さまによって異なります。

引用元:メルペイスマートマネーとは？-メルカリ公式ホームページ

消費者金融や銀行が展開する一般的なカードローンは利息収入による利益を目的としており、利息制限法の上限金利に抵触しない範囲内で借り入れ金額に応じた金利が適用されます。

しかしメルペイスマートマネーはメルカリを利用しているユーザーの資金需要を満たすことが目的のため、適用金利が借り入れ金額に左右されません。

メルペイスマートマネーと一般的なカードローンの適用金利を比較した結果は、以下のとおりです。

一般的なカードローンは借り入れ金額が少ないほど金利が高くなりますが、メルペイスマートマネーならメルカリの利用実績が良ければ3.0%でお金を借りられるケースもあります。

借り入れ金額に関係なく低金利で借り入れできるため、いつでも利息を最小限に抑えられるのが嬉しいポイントです。

金利だけではなく、メルペイスマートマネーで借り入れできる限度額もメルカリの利用実績を元に決められます。

限度額が1,000円〜20万円までの少額融資に特化したサービス

メルペイスマートマネーは、1,000円〜20万円までの少額融資を専門としたローンサービスです。

娯楽費や生活費の補填など、少しだけお金が足りないときに役立ちます。

あなたが借り入れできる限度額はメルカリの利用実績をもとに決められ、滞りなく取引をおこなっている人は最大20万円まで借りられるケースもあります。

500万円以上を借りられる一般的なカードローンと比べて限度額が少ないと感じる人もいるかもしれませんが、高額借り入れができる状況は借り過ぎの原因になりかねません。

返済が終わらない状態に陥りたくないのなら、メルペイスマートマネーを利用して借りすぎを防止したほうがよいでしょう。

ただし、メルペイスマートマネーの限度額はメルカリの利用実績だけではなく、年収によっても変動します。

総量規制が適用されるので年収の3分の1以上は借りられない

先ほどメルカリの取引回数が多い人なら限度額が最大20万円になるといいましたが、利用実績が良ければ誰でも上限いっぱいまで借り入れできるわけではありません。

メルペイスマートマネーで借り入れできる金額は、貸金業法で定められている総量規制によって年収の3分の1までに制限されるからです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元:お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

例えば10万円を借りたい場合、30万円以上の年収を得ていることが必要になります。

メルペイスマートマネーに限らず、どの貸金業者でも年収の3分の1以上を借りることはできませんので、希望する金額を借りたいのなら少しでも収入を増やしておきましょう。

メルペイスマートマネーは審査で決まった限度額の範囲内でお金を借りられ、自由に利用できます。

借りたお金はメルペイ関連サービスの支払いに幅広く利用できる

メルペイスマートマネーで借りたお金は、以下のようなメルカリに関連するサービスの支払いに利用できます。

株式会社メルペイはメルペイスマートマネーを通して自社サービスを利用している顧客の購買意欲を高める狙いがあり、資金使途を幅広く設定しています。

借りたお金はメルペイにチャージされる仕組みとなっているため、メルカリはもちろんメルペイスマート払いの清算にも利用できます。

他にも残高を利用してコンビニやスーパーなどのメルペイ加盟店で買い物をしたり、公共料金を支払ったりすることも可能なので、実際のところ資金使途が自由といっても過言ではないでしょう。

ただし、メルペイは他のキャッシュレス決済サービスと違ってチャージした残高で支払ってもポイントが貯まらない難点があります。

2021年9月29日にマイナポイントの申し込み受付やポイント付与も終了したので、お得に買い物をしたいならPayPayやLINE Pay、dスマホローンと紐付けられるd払いなどの他社サービスに切り替えたほうがいいかもしれません。

ただし、メルペイスマートマネーはまだ始まったばかりのサービスであることから、メルカリ初心者は利用できない状態となっています。

メルペイスマートマネーの口コミは？利用者の評判を他社と比較

メルペイスマートマネーの口コミは悪いと思っている人もいるかもしれませんが、実際のところ利用者からの評判は高い印象があります。

実際にメルペイスマートマネーと他社のスマホローンで評判を比較した結果は、以下のとおりです。

メルペイスマートマネーは在籍確認や郵送物がないのはもちろん、申し込みから借り入れ、返済までスマホで完結するため周囲にバレない点が高評価を得ています。

さらにメルカリのユーザーが優遇してもらえることから、審査対応の項目でも評判が良い印象があります。

総合評価では他社のスマホローンと比べて最も高い評価となっていたため、メルペイスマートマネーを選んでも損はないでしょう。

いつから使えるの？現在はまだ段階的にリリースされている最中

メルペイスマートマネーは、2021年8月3日よりメルカリのユーザーに向けて段階的にリリースされており、大半の人はまだ表示されていない状態となっています。

現在メルペイスマートマネーに申し込めるのは、直近でメルカリの取引実績が100件を超える人のみです。

メルカリアプリのマイページを開いて、メルペイスマート払い履歴の下にメルペイスマートマネーが表示されている人は申し込めます。

一方でメルカリをそれほど利用していない人は、マイページにメルペイスマートマネーが表示されません。

初心者は申し込めない状態となっていますので、お金を借りたいならリリースまで待つか優良顧客として認識されるまで取引回数を増やしたほうがよいでしょう。

ただしWebページであれば、メルカリアプリにメルペイスマートマネーが表示されていない人でも申し込めるケースがあります。

申し込み画面が表示されない時の対策方法！シミュレーションを利用しよう

メルカリアプリにメルペイスマートマネーが表示されない人は、Webで公開されている返済方法ページから返済シミュレーションにスマホでアクセスしましょう。

意外と知られていませんが、返済シミュレーションページには申し込みフォームへアクセスできる直リンクが掲載されています。

そのため、メルカリアプリにメルペイスマートマネーが表示されない人でも申し込みが可能です。

実際に管理人も試してみましたが、メルカリの取引回数が年間1〜2回程度の状態でも申し込めました。

返済シミュレーションページの他に申し込みフォームへアクセスできるWebページはないため、現時点ではメルカリの初心者が借り入れまでたどり着ける唯一の方法になります。

ただし、返済シミュレーションページはメルカリアプリを経由してアクセスできる仕組みになっていおり、パソコンでは表示されません。

そのためスマホにメルカリアプリをインストールした状態で、返済シミュレーションページへアクセスしてください。

2021年10月以降は新規申し込みを停止中！追加借り入れもできない状態

上述でも触れましたが、メルペイスマートマネーは2021年10月より新規申し込みおよび追加借り入れの申請を停止しています。

リリース直後の申込者数が予想していた以上に増えすぎ、対応や貸付にあてるための資本金が間に合わなくなったからです。

メルカリアプリや返済シミュレーションページで申し込みボタンを押してもエラー画面が表示され、すでに審査で通過している人でも利用できない状態が続いています。

残念ながら、今のところ新規申し込みおよび追加借り入れの申請を再開する目処は立っていません。

実際に管理人がメルカリに問い合わせてみた結果、以下のような回答が得られました。

リリースから1年以上経過した2022年10月以降も、新規申し込みができない状態がほとんどです。

2022年10月から利用が再開されたのは嘘？未だにエラーが続いている人が多い

メルペイスマートマネーは、2022年10月に新規申し込みおよび追加借り入れの受付を再開しました。

そのため利用が再開された旨の噂は嘘ではありませんが、残念ながら現在も申し込めない人が多い実情があります。

メルペイスマートマネーは予想以上に顧客数が増えたことにより、申し込めるユーザー数を制限しているからです。

メルカリアプリのマイページにメルペイスマートマネーが表示されていても、申し込みボタンをタンプすると以前とは異なるエラー画面が表示され、先へ進めないケースがあります。

エラー画面では、以下の理由で申し込めない旨が表示されます。

メルペイスマートマネーや他社ローンで延滞した経験がなく、年齢制限を満たしている人でもエラー画面が表示されるケースがあり、申し込み自体が困難です。

いつ利用できるかわからないため、借り入れを急いでいるのならPayPayやLINEポケットマネーのようなメルペイスマートマネーと同様のスマホローンを利用したほうがよいでしょう。

どうしても借りられないなら他社のスマホローンを利用しよう

メルペイスマートマネーに申し込めないのなら、類似する他社のスマホローンを利用するのもひとつの手段です。

PayPayやLINE Payといったキャッシュレス決済サービスは、メルペイと同様にアプリ内でお金を借りられる機能を提供しています。

メルペイスマートマネーと他社のスマホローンを比較した結果は、以下のとおりです。

メルペイスマートマネーは低金利で即日融資を受けられ、スマホローンのなかでは最も使いやすいといっても過言ではありません。

しかしPayPayやLINEポケットマネーも最低金利が低かったり高額融資を受けられたりなど、それぞれで貸付条件がメルペイスマートマネーに勝る部分もあります。

現時点でメルペイスマートマネーは申し込めない状態にあるため、それほどこだわりがないのなら他社のスマホローンを検討しても損はないでしょう。

では、それぞれのスマホローンについて詳しく紹介していきます。

PayPayはアプリ内で借りたお金を残高にチャージできる

PayPayはアプリ内でお金を借りられるサービスを展開しており、申し込みから借り入れまでスマホひとつで完結します。

借りたお金はPayPay残高へ瞬時にチャージされ、コンビニやスーパーで買い物する際に利用できます。

PayPayを経由してPayPay銀行からお金を借りる仕組みとなっているため、メルペイスマートマネーと違ってアプリの利用頻度が審査に影響しません。

つまり、今からPayPayをインストールする人でも審査に通過できるということです。

メルペイスマートマネーで審査に落ちた人でも借り入れできる可能性があるため、今すぐスマホで借り入れしたいのならPayPayでお金を借りる方法を検討してみてはいかがでしょうか。

新たにPayPayの会員登録をするのが面倒な人は、LINEでお金を借りる方法を検討してみてはいかがでしょうか。

LINEポケットマネーはLINEの友だちに追加するとトーク画面で借り入れできる

LINEポケットマネーは、契約後にLINEで公式アカウントを友だちに追加すると、トーク画面で借り入れできるようになるのが特徴です。

トーク画面に表示されるメニューからお金を借りるボタンを選択し、借りたい金額を入力するだけで借り入れが完了します。

LINEポケットマネーで借りたお金はLINE Payにチャージされ、コンビニやスーパーで買い物する際の決済に利用できます。

ローンカードを発行したり新たにアプリをインストールしたりなくても、申し込みから借り入れまでがLINE内で完結するため、周囲にスマホを見られてもバレません。

LINE内でお金を借りても、登録している友だちに通知されることはありませんので、内緒で借り入れしたい人に最適です。

PayPayやLINEポケットマネーは、いずれも大手の銀行が定めているカードローンの貸付基準をもとに審査がおこなわれます。

銀行は貸金業者と比べて難易度が厳しいため、慢性的に借り入れを繰り返していて審査に通過できる自信がない人は若年層が優遇されるCREZITを検討してみてはいかがでしょうか。

CREZITは20〜30代の若者が優遇されるスマホ完結型の少額ローン

CREZITは、20〜30代のデジタルネイティブ世代向けに展開されているスマホ完結型の少額ローンです。

借り入れしづらい若者でも資金調達できるようにしたいという経営者の思いから立ち上げられたローンサービスのため、CREZITの審査では20〜30代が最も優遇してもらえます。

借り入れや返済を繰り返すことで信用度を積み上げられる仕組みとなっており、滞りなく利用すれば徐々に金利や限度額が好条件になります。

他にも収入や生活習慣の改善など、信用度を向上させるための方法を提案してもらえるので、将来にも役立つでしょう。

PayPayやLINEポケットマネーと同様に、申し込みから借り入れまでスマホで完結するため、周囲に内緒で借り入れしたい若者に最適です。

新規申し込み受付の再開を待ってでもメルペイスマートマネーでお金を借りたい人は、審査で落ちないように対策をしておきましょう。

メルペイスマートマネーの審査基準は甘い？メルカリの取引回数が多いほど優遇される

結論からいうと、メルペイスマートマネーに限らず審査が甘い貸金業者はありません。

メルペイスマートマネーは東京都知事の許認可を得て登録されている貸金業者であり、日本貸金業協会にも加入しているので、アコムやアイフルなどの消費者金融と同等の審査がおこなわれます。

貸金業者は貸金業法によって返済能力を超える貸付が禁止されており、違反すると金融庁から業務停止命令を受けてしまうからです。

個人が借り手の場合には、資料取得等による年収の把握や指定信用情報機関の信用情報の使用による返済能力調査の義務付け
総借入残高が年収の3分の1を超える貸付けなど、返済能力を超えた貸付けを原則禁止

引用元:貸金業法改正等の概要-内閣府

しかし、メルペイスマートマネーは新しい信用を生み出す方針があり、一般的な審査基準に加えてメルカリの利用状況も加味したうえで融資決定をしてもらえます。

私たちはテクノロジーとCtoCマーケットプレイスで培った膨大な情報をもとに、 新しい「信用」を生み出し、メルペイひとつであらゆる金融サービスがコネクトする世界を目指しています。

引用元:第一回産官協議会 株式会社メルペイ提出資料-首相官邸

メルカリの利用状況が良い人ほど審査で優遇してもらえるため、これまで借り入れできかなった人でも利用できるでしょう。

メルペイスマートマネーの審査で重視されるメルカリの利用状況は、取引実績に基づいて判断されます。

主に取引実績を見られるので出品や購入が滞っていないことが大切

メルペイスマートマネーの審査に通過したいのなら、メルカリでおこなう出品や購入などの取引が滞っていないことが大切です。

メルペイスマートマネーの審査では、メルペイスマート払いと同様に人工知能（AI）が取引実績を瞬時に判断します。

メルカリは8月にも、与信審査で人工知能（AI）の活用を本格化する。スマホ決済サービス「メルペイ」の与信枠をAIが決める。4月の割賦販売法改正に伴い、アプリ上の利用履歴をもとにAI単独で与信額を決められるようになった。
メルカリ子会社のメルペイが提供する「メルペイスマート払い」の与信審査で導入する。

引用元:メルカリ、与信にAI本格活用　若者などにサービス拡充-日本経済新聞

人工知能（AI）の調査で取引が滞った履歴が検出されない人は、メルカリ側に優良顧客として認識されます。

メルカリの取引をスムーズに完了させている人は、出品者または購入者からの問い合わせに答えたり事実確認したりといったメルカリ事務局の手間が増えないからです。

メルペイスマートマネーでお金を借りても金銭取引が滞って手間が増える可能性が低いので、評価が高くなります。

一方でメルカリの取引が滞った経験のある人は、メルペイスマートマネーでも契約や返済が遅れる可能性があることからマイナスの評価になります。

審査で不利になってしまうので、メルペイスマートマネーで申し込む前にメルカリでスムーズに取引した回数を増やして、実績を積み上げたほうがよいでしょう。

では、メルカリでスムーズに取引している人の具体例を詳しく説明していきます。

出品した商品の自己都合キャンセルや発送遅れがない

メルカリに出品した商品が売れたときに、自己都合キャンセルや発送遅れがなく、スムーズに取引を完了させている人は審査でプラスの評価になります。

反対に自己都合キャンセルや発送が遅れた経験のある人は、将来的に顧客同士のトラブルを引き起こしかねないため、マイナスの評価になります。

メルカリに迷惑な顧客と認識されないためにも、スムーズに取引を完了させることを心掛けましょう。

取引または受取評価のスピードが早い

出品者と購入者のどちらであっても、取引に関する評価が早い人は優良顧客として認識されます。

メルカリで売買する際には出品者と購入者がお互いに評価をおこなう必要がありますが、滞るといつまで経っても取引が完了しません。

取引が完了しないと販売利益が反映されず、メルカリの事務局が事実確認をおこなう手間が増えてしまうため、速やかに評価する顧客のほうが好まれます。

出品者または購入者から受けた評価が高い

メルカリスマートマネーの審査では、取引後に出品者または購入者から受けた評価の高さも重視されます。

株式会社メルペイは新たな信用を作り出すために、取引する際の対応といった実際にメルカリを使っているユーザーが実感して評価した内容を審査に反映させています。

メルカリでは、出品者と購入者がそれぞれを評価していますので、そういうレーティングの情報で信用が「見える化」すると、新しいクレジット・スコアリングの形ができるのではないかと思っています。

引用元:「財務省幹部向けトップセミナー」でメルカリ取締役会長の小泉が講演-メルカリグループの政策企画ブログ

当事者間の評価を高くしたいのなら、スムーズに取引をおこなうことはもちろん、コメントで相手に感謝の気持ちを伝えるのが最適です。

相手に顔や年齢は見られませんので、万人が気持ちよく取引できる状況にしておけば低評価を受けることはないでしょう。

過度な値引き交渉やコメント逃げなどの迷惑行為がない

メルカリで取引する際に過度な値引き交渉やコメント逃げといった迷惑行為をしていない人は、メルペイスマートマネーの審査で優遇されます。

取引相手とトラブルになる可能性が低く、メルペイスマートマネーでお金を借りても自分勝手な行動をしないと判断されるからです。

迷惑行為と認識される具体的なケースは、以下を参考にしてください。

例えば自分の要望だけを伝えてコメント逃げをする購入者は、出品者から質問があっても返信せず、取引が中断されるケースも少なくありません。

メルペイスマートマネーに置き換えると、株式会社メルカリから収入証明書の提出や返済を求められても無視する可能性があることから、審査で敬遠されます。

そのためメルペイスマートマネーの審査に通過したいのなら、メルカリで取引する際に相手の迷惑にならないように心掛けましょう。

メルペイスマートマネーの審査に通過するためには、取引回数を増やすことも重要です。

出品や購入する回数が多い人は貸付条件も優遇してもらえる

メルカリで出品または購入する回数が多い人は、利益が多い優良顧客として認識されることからメルペイスマートマネーの審査に通りやすくなります。

さらに審査では合否だけではなく通過した場合の貸付条件も決めており、取引回数が多い人ほど金利が下がるうえに限度額も高くなります。

メルペイスマートマネーはメルカリをよく利用してもらっている感謝の気持ちとして、取引回数が多い優良顧客に利益を還元しているからです。

優先的に融資してもらえるうえに好条件で借り入れできるため、メルカリを始めたばかりの人は取引回数を増やしておいたほうがよいでしょう。

確実に優良顧客として認識されたいのなら、700件以上の取引をおこなうのが最適です。

取引件数700件弱なら3.0%で20万円を借りられるケースがある

メルペイスマートマネーの審査で合否や貸付条件を決める明確な基準は、残念ながら公表されていません。

しかし管理人がメルペイスマートマネーに申し込んだ際は、メルカリの取引回数が700件以上の状態で3.0%の金利が適用され、20万円まで借り入れできました。

取引回数が700件以上なら誰でも金利3.0%で20万円まで借り入れできるというわけではありませんが、少しでも好条件にできる可能性はあります。

そのためメルペイスマートマネーで申し込むのなら、メルカリの取引回数を増やしておくことに越したことはないでしょう。

審査で信用情報は重視されないから他社で融資を断られた人も貸付対象になる

上述でメルペイスマートマネーでは大手カードローン会社と同等の審査がおこなわれると言いましたが、ローンの利用履歴や返済状況といった信用情報はそれほど重視されません。

メルペイスマートマネーの審査では、信用情報よりもメルカリの利用実績に基づいた評価を重視しているからです。

複数の他社借り入れがある人や返済の滞納した経験がある人でも、メルカリの利用実績に基づいた信用度が高ければ審査に通過できる可能性は十分にあります。

つまり、消費者金融や銀行のカードローンで審査に落ちた人でもお金を借りられる可能性があるということです。

メルペイスマートマネーを運営する株式会社メルカリは利益が年々増えているため、今までより一層、新規顧客への貸付に注力するでしょう。

メルカリの運営を開始して初めて黒字経営になった今が最も融資に前向き

メルペイスマートマネーの審査に通りたいのなら、株式会社メルカリが黒字経営になって資本金が増えた今が狙い目です。

株式会社メルペイの親会社である株式会社メルカリは創業してから赤字経営が続いていましたが、令和3年6月に初めて黒字経営になっています。

フリーマーケットアプリ運営のメルカリが12日発表した令和3年6月期連結決算は、最終損益が57億円の黒字（前期は227億円の赤字）だった。通期の黒字は13年の創業以来初めて。

引用元:メルカリ、初の通期黒字　3年6月期、最終利益57億円-産経ニュース

資本金が増えたことにより今まで以上の原資をメルペイスマートマネーの貸付業務にあてられるため、新規顧客へ前向きに融資をおこなっている印象があります。

つまり、今が最もメルペイスマートマネーの審査に通過できる可能性が高いということです。

反対に来年度の決算でまた赤字に戻ってしまうと、原資が足りなくなって新規顧客への貸付を抑制するかもしれません。

審査に通りづらくなるリスクがあるため、すぐに借り入れする予定がなくても今のうちに申し込んでおいたほうがよいでしょう。

ただし融資に前向きな状態であっても、メルカリの利用実績を積み上げていない人は審査に通過するのが困難になります。

メルペイスマートマネーの審査落ちになるのはメルカリの利用実績がない人

メルペイスマートマネーの審査に落ちやすいのは、商品を購入したり出品したりといったメルカリの利用実績がほとんどない人です。

上述でも触れたようにメルペイスマートマネーはメルカリを利用しているユーザーのためだけに設けられたサービスであり、初心者は歓迎されません。

メルカリはユーザーが出品や購入するときに発生する手数料によって成り立つサービスであり、取引をしていない初心者は利益にならないからです。

メルカリでユーザー登録をしていれば貸付対象にはなるものの、月1回以上の取引をしている人に比べると評価がかなり下がります。

利用実績を積んでいる人から優先的に融資を受けられる仕組みとなっているため、現時点でメルカリをそれほど使っていない人は今のうちに取引回数を増やしておくのが最善の方法です。

取引回数が多くても、利用実績にマイナスな記録がある人は審査で評価が悪くなる可能性があります。

メルペイスマート払いの停止後だと評価が下がるので時間をおこう

知らない人も多いと思いますが、メルカリアプリでメルペイスマート払いを設定している人は、限度額の見直しをする目的で月に1回の審査がおこなわれています。

審査で限度額が下がり続けてメルペイスマート払いが停止状態となっている人は、メルペイスマートマネーに申し込んでも借り入れが困難です。

メルペイスマートマネーの審査ではメルペイスマート払いの利用状況も確認されるため、停止している状態だとローン履歴や支払い状況などに問題があると判断されます。

メルペイスマート払いの限度額が減少したりサービス停止にされたりする原因は、以下のとおりです。

ひとつでも該当している人はメルペイスマートマネーの審査にも影響するため、解消しておくか時間をおいてから申し込んだほうがよいでしょう。

20歳未満や71歳以上の人は貸付対象外になる

メルペイスマートマネーの貸付対象年齢は、20〜71歳未満です。

未成年および71歳以上の人は返済能力が低いと認識され、貸付対象外になることから審査に通過できません。

メルペイスマートマネーに限らず、どの貸金業者でも未成年および71歳以上の高齢者は貸付対象外になるケースがほとんどです。

そのため未成年や71歳以上の高齢者がどうしてもお金を借りたいのなら、困窮している全ての国民が対象になる国の公的融資制度を利用したほうがよいでしょう。

お小遣いのような自由に使えるお金を借り入れできるわけではありませんが、生活費としてであれば未成年や高齢者でも貸付対象になる可能性があります。

公的融資制度については、「国や自治体からお金を借りる方法｜すぐ借りれる個人向けの公的融資はどれ？」で詳しく解説していますので、そちらをご覧ください。

返済能力のない無職の人は1万円でも収入を得ておくことが大切

無職で収入を得ていない人は返済能力がないと認識されるため、メルペイスマートマネーの審査には通過できません。

前述で触れたように、メルペイスマートマネーは総量規制によって借り入れできる金額を年収の3分の1までに制限されているからです。

収入がない人は総量規制における借り入れ可能な金額も0円になり、審査に通過できなくなります。

そのため審査に落ちたくないのなら、日払いのアルバイトやパートなどで働いて1万円でも収入を得ておくことが大切です。

ただし、メルペイスマートマネーの審査は何度もおこなわれるため、定期的に借り入れする予定の人は働き続ける必要があります。

証書貸付型だから借り入れのたびに再審査がおこなわれる

メルペイスマートマネーは一般的なカードローンと違って貸付方式で証書貸付型が採用されており、借り入れのたびに再審査がおこなわれます。

証書貸付型とは、1回の借り入れごとに借用証書(金銭消費貸付契約証書)を作成して金銭貸借をする融資形態のことです。

お客さまに必要書類をご提出いただき、その書類の記載事項に基づき審査を行った上でお借入れいただけるローンのことです。カードローンとは違い、一括でまとまった資金をお借入れいただくことができます。

引用元:よくあるご質問-イオン銀行

一度契約したからといって次回も借り入れできるわけではないため、常にメルカリの利用実績やローン履歴などの信用度を高めておく必要があります。

一方で消費者金融のような一般的なカードローンでは極度貸付型が採用されており、一度契約が完了すれば再審査なしで何度でも借り入れできます。

証書貸付型と極度貸付型の違いについて、わかりやすく比較した結果は以下のとおりです。

メルペイスマートマネーは何度も再審査があるだけではなく、一度お金を借りると完済するまで追加借り入れができません。　

複数回の審査を受けることによって、信用情報の記録も増えてしまいます。

信用情報に記録される回数が増えるので他のローン契約に影響が出る

メルペイスマートマネーで審査を受けると、合否や契約状況などのローン履歴が信用情報に記録されます。

信用情報とは、日本信用情報機構（JICC）や指定信用情報機関（CIC）が管理するローン履歴を記録した個人情報のことです。

貸手は指定信用情報機関制度によって借り手の信用情報を自由に確認できる旨が定められており、記録が多い人ほど慢性的に金銭貸借を繰り返している人と判断されます。

多重債務問題解決の重要な柱の1つである過剰貸付規制を実効性あるものとするため、貸金業者が個々の借り手の総借入残高を把握できる仕組みとして創設された制度。

引用元:指定信用情報機関制度-金融庁

メルペイスマートマネーでは借り入れするほど記録が信用情報に増えていくため、他社のローンで契約する際に審査で不利になる可能性があります。

つまり、メルペイスマートマネーよりも審査回数が1回で済むカードローンを利用したほうが他のローンで審査に影響しないということです。

こまめに借り入れする予定がある人は、将来ローンを組むときに後悔しないためにも消費者金融や銀行が提供する一般的なカードローンを選んだほうがよいでしょう。

借りすぎを防止したい場合は、メルペイスマートマネーで強制的に借り入れ回数を1回に制限するのもひとつの手段です。

メルカリでお金を借りる方法！申し込みから借り入れまでのやり方を解説

メルカリを経由してメルペイスマートマネーでお金を借りる手順は、スマホひとつで完了します。

申し込み書類を記入したり金融機関の店頭窓口へ出向く必要もなく、自宅で完結するので周囲に内緒で今すぐ借り入れできる利点があります。

実際に管理人が申し込み、メルペイスマートマネーでお金を借りた手順は、以下のとおりです。

実際に管理人がメルペイスマートマネーに申し込んだところ、その日のうちに審査で通過できました。

しかし、初心者が申し込む場合は事前手続きにかなり手間がかかるので、あらかじめ済ませておいたほうがよいでしょう。

かんたん本人確認は自撮り方式を選択したほうが早い

かんたん本人確認をこれからおこなう人は、スピード本人確認ではなく自撮り方式を選択するのが最適です。

かんたん本人確認には以下の2種類があり、操作方法を自由に選択できます。

スピード本人確認はマイナンバーカードの情報をスマホで正確に読み取れるので、メルカリの事務局が確認する必要がなく、瞬時に手続きが完了します。

しかし最新のスマホでもうまく読み取れないことから何度もやり直す手間が発生し、かなり面倒です。

一方で自撮り方式であれば本人確認書類と自身の顔を撮影するだけですぐに手続きが完了するので、速やかに手続きが完了します。

メルペイスマートマネーを運営する株式会社メルペイは、顧客の財産を守る目的で本人確認を強化しているため、認証されていない人は申し込めません。

メルペイでは、悪意のある第三者からお客さまの財産をお守りし、これまで以上にあんしん・あんぜんにご利用いただくため、2020年9月より本人確認の強化を行なっております。

引用元:本人確認の強化について-メルカリ公式ホームページ

自撮り方式はメルカリの事務局が本人確認書類の認証をするまでに最短1日ほどかかりますが、確実に認証されたいのなら自撮り方式を選んだほうがよいでしょう。

初心者は事前手続きで銀行口座の登録も求められる

メルカリ初心者の場合は、事前手続きとしてかんたん本人確認だけではなく支払い銀行口座の登録も必要になります。

メルカリでは三菱UFJ銀行やみずほ銀行といったメガバンクはもちろん、ゆうちょ銀行や地方銀行でも登録が可能です。

ただしメルカリのメンテナンス期間は、自分が使っている銀行の新規口座登録が一時的に停止されるケースもあります。

契約者名や口座番号を入力してもエラーが表示される場合は、メルカリ公式サイトで公開されているお支払い用銀行口座に登録可能（及び一時停止中）の金融機関で確認しましょう。

メルカリを日頃から常用していて銀行口座の登録まで完了している人は、面倒な手続きなしでメルペイスマートマネーに申し込めます。

在籍確認なしで借り入れできるから勤務先にバレない

金融商品でお金を借りるとき、在籍確認なしのカードローンでない限りは働いているか調査する目的で勤務先へ電話連絡をされます。

しかしメルペイスマートマネーでは在籍確認がなく、勤務先に電話連絡をされないため、借り入れが上司や同僚にバレない利点があります。

在籍確認の電話連絡では金融機関名を名乗られるケースが多く、借り入れがバレる最大の理由のため、避けられるに越したことはありません。

ただし在籍確認なしで借り入れできるのは、メルペイスマートマネーがまだ始まったばかりのサービスで、金融庁からそれほど監視されていないからです。

今後、金融庁から過剰貸付や業務改善命令などの指摘を受けた場合は、監視の目が強化されて在籍確認がおこなわれるようになる可能性は十分にあります。

そのため誰にもバレずにお金を借りたいのなら、在籍確認がない今のうちに申し込んだほうがよいでしょう。

契約書や利用明細などの郵送物も自宅に届かない

メルペイスマートマネーでお金を借りた場合の契約書や利用明細書は、すべてメルカリアプリおよびメールで確認できる仕組みとなっています。

書面が自宅に郵送されることはないので、家族と同居している人でも内緒で借り入れできます。

一般的なカードローンを利用すると、自宅に金融機関名が記載された郵送物が届き、借り入れが家族にバレるのを免れません。

メルペイスマートマネーなら在籍確認だけではなく郵送物もないので、誰にも内緒で借り入れが可能です。

メルペイスマートマネーは、他にも融資スピードが早い利点があります。

審査時間は1〜2日で即日融資も可能！メルカリの取引回数が多いほど有利

前述で触れたように、メルペイスマートマネーの審査時間は最短1〜2日となっており、メルカリの利用実績が良い人ほど早く合否を教えてもらえます。

取引回数が多い人なら申し込んだその日のうちに結果が通知されるので、即日融資を受けられる可能性が高くなります。

実際に管理人が申し込んだ際は、取引件数が700件以上の状態で即日融資を受けられました。

午前中に申し込んで約9時間後に借入金を受け取れたので、早くお金が必要なときにも役立ちます。

ただし即日融資は可能なものの、最短60分以内に借り入れできる消費者金融のカードローンに比べて待ち時間が長い点は否めません。

時間に余裕がある人はメルペイスマートマネー、できるだけ早く借り入れしたい人はアイフルやプロミスといったスピードキャッシングが可能な消費者金融を選んだほうがよいでしょう。

借り入れ機能の使い方！借りたお金はすぐにメルペイ残高にチャージされる

審査通過後にメルペイスマートマネーでお金を借りるときの使い方は、以下のとおりです。

メルペイスマートマネーでお金を借りると、自動的に借入金がメルペイ残高にチャージされます。

瞬時にチャージされるのでその場で買い物することができ、少しだけお金が足りなくなったときにも最適です。

ただし、メルペイスマートマネーは一般的なカードローンと違ってコンビニATMでお金を借りるサービスや振込融資を依頼することはできません。

どうしても借入金を電子マネーではなく現金で受け取りたい場合は、メルペイ残高の振込申請をおこないましょう。

振込申請をすると現金として受け取れる

先ほどメルペイスマートマネーで借りたお金はメルペイにチャージされると言いましたが、振込申請をすると残高の現金化が可能になります。

メルペイ残高の振込申請をする手順は、以下のとおりです。

参考元：振込申請方法-メルカリ公式ホームページ

上記の手順で振込申請をすると、指定した銀行口座へメルペイ残高が振り込まれます。

振込完了後は、コンビニATMや銀行窓口などでいつでも出金できます。

返済方法は自動引落し！ポイントやメルカリの売上金で返せる

メルペイスマートマネーでお金を借りた場合、返済は基本的に自動引き落としになります。

銀行口座ではなくメルペイ残高から引き落とされる仕組みとなっており、メルカリの売上金や友達紹介時にもらえるポイントで返済することもできます。

チャージ（入金）した、またはアプリ内にお持ちの「メルペイ残高」やポイントで返済いただけます。

引用元:メルペイスマートマネーの返済方法-メルカリ公式ホームページ

つまり、手元に現金がなくても返済できるということです。

引き落とし日は毎月11日と16日、27日のいずれかを選択でき、自分の都合に合わせられる利点もあります。

とはいえ、メルペイ残高が常に少なくて引き落としできるか不安な人もいますよね。

引き落としに失敗した場合は、手動で返済することができます。

引き落としに失敗した場合は手動で支払うことも可能

引き落としが間に合わなかった場合は、メルペイスマートマネーの最上部に表示される延滞分の確認ボタンから手動で返済しましょう。

引き落としの失敗だけではなく支払いが間に合わなかった場合でも、月末までに手動で返済すれば延滞金が発生しません。

反対に翌月まで放置すると、延滞金が上乗せされた状態で2ヶ月分の支払いを請求されますので、早めに返済するのが最適です。

返済期間は最大31ヶ月だから余裕を持って支払いを続けられる

メルペイスマートマネーは返済期間が最大31ヶ月間となっており、毎月の返済月額を少額に抑えられるのが特徴です。

返済月額は借り入れ金額によって異なりますが、1,000円単位で自由に決められるので、収入の状況に合わせて余裕を持って支払いを続けられます。

借り入れ金額ごとの最少返済月額と返済期間をまとめた結果は、以下のとおりです。

例えば借り入れ金額が25,000円未満の場合は、毎月の返済月額が最少1,000円になり、返済の負担を少なくできます。

もちろん返済月額を増やしたり、繰上げ返済をして早めの完済を目指すことも可能なので、無理のない範囲内で計画を立てましょう。

メルペイスマートマネーは少しだけお金を借りたい人に最適

これまで詳しく紹介してきたように、メルペイスマートマネーはメルカリを利用している人が少しだけお金を借りたい人に最適なローンサービスです。

メルカリの利用実績が良い人は、最大20万円まで3.0%の低金利で借り入れできます。

ただし、メルカリをそれほど利用していない人は審査に落ちたり、限度額や金利などの貸付条件が悪くなったりするケースがあります。

メルカリの優良顧客であれば好条件で借り入れできますが、初心者の場合は使いづらいので、消費者金融や銀行が提供するカードローンアプリを利用したほうがいいかもしれません。

消費者金融や銀行でお金を借りることに抵抗がある人もいると思いますが、最近ではORIX MONEY（オリックスマネー）など若者向けの新たなスマホローンもリリースされているので検討して損はないでしょう。

最後に、メルペイスマートマネーでお金を借りる方法をまとめましたので参考にしてください。